• 金融支农还需加大体制创新力度

                                                                    赵晓峰

    阳春市圭岗镇邮政银行试点放贷业务启动了定期存单小额质押贷款业务,从而结束了邮政储蓄部门延续21年的“只存不贷”的经营模式(据南方农村报今日第1版),标志着邮政储蓄部门开始探索支农资金回流农村,服务新农村建设的实践新模式。对于急需金融服务的广大农村而言,此举无疑值得赞赏。

    在当下新农村建设进入关键期的时候,邮政储蓄部门启动支农贷款计划恰逢其时。长期以来,邮政储蓄部门的营业网点遍布城乡,覆盖面比较大,吸纳了相当大比例的农村居民存款,类似于圭岗镇这样的一个邮政营业网点拥有1亿储蓄额的不在少数。但是,作为资金主要来源是农村的金融机构却不向农民发放贷款,而是源源不断地将农民手中有限的闲散资金输送到城市中去支援城市经济社会的发展,断然漠视农民的资金需求,充当的是一个赤裸裸的输血机器。

    毫无疑问,这加大了农民资金供求的不平衡,加剧了农村金融困境。国家启动新农村建设的伟大战略已经有两年的时间了,但是实践层面却很难有所突破,其中资金的供给严重不足是一个重要的制约要素。在这样的背景下,邮政储蓄部门启动定期存单小额质押贷款业务可谓是一场“及时雨”,能够在一定程度上满足部分农户的资金需求,带动农村经济的发展。

    但就圭岗镇试点情况来看,现有放贷业务远远不能满足小农经济的发展需求,能够发挥的支农力度极其有限。我们可以看到,在试点中,农民要想获得贷款的前提条件是要有自家或者愿意为其贷款承担连带责任的农户出具的定额存单,在此基础之上才能获得定额存单额度90%以内的贷款。虽然,这样的创新模式能够解决农民资金周转的季节性需求难题,但是却不能真正解决农民,特别是对资金有着真实需求的农民的资金需求问题。

    从中可以看出,邮政储蓄部门在改制中显得过于谨慎,除非能够完全解决自身的安全性问题才会为农户提供放贷,而单纯的“邮政储蓄银行+农户”的模式是难以实现双方的共赢的,它必然以漠视农民需求为代价来确保邮政部门的资金安全需求。

    邮政储蓄部门还需进一步加大金融创新体制,走“邮政储蓄银行+农民资金互助性组织+农户”的新模式。要想使邮政储蓄银行发挥出充分的支农作用,必须在确保自身安全性的条件下,使农民的本金能够与邮政储蓄银行形成对接,使农民的本金能够发挥出“四量拨千斤”的放大效应。

    我们可以想象,绝大多数农户只有在自身的资金实力远远不能满足生产生活的暂时性需求才会找银行来解决的,而现有的贷款模式严重限制了农民的贷款能力。如果可以通过金融体制创新,通过让农民将手中极其有限的资金入股到资金互助会(或者是村镇银行),在会内形成规模优势,进一步资金互助会将整体资金入股(或者存款)到邮政储蓄银行,邮政储蓄银行再向农民发放贷款。这种模式可以借助资金互助会的连接中介,将农民闲散的资金汇集起来,同时也可以在内部解决农民之间的信息不对称难题,在农民之间有效的调剂余缺,而且可以以入股或者存款到银行的方式与邮政储蓄部门达成合作协议,让农民借助资金互助会提供的互相连保机制获得比自身入股资金要大得多的贷款额度,这样才能更好的解决农民的资金需求问题,同时也保证了邮政储蓄部门日常经营的安全性需求。

     

     

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