农村小额贷款存在激励机制的缺陷
厦门大学学子响应国家“我爱我的祖国”暑期主题社会实践活动的号召, “三下乡”调研海西经济区农村小额贷款。近日,队员们怀抱“我要中国强”的理想和斗志,在志愿服务实践活动中调研、分析、总结出了海西经济区农村小额贷款所存在的激励机制缺失及其依赖路径。
学子们在走访长汀、漳浦、屏南及沙县的农信社、邮储并与当地农户深入交流后发现,农村小额贷款的激励机制对发放贷款的金融机构和农户的作用都不充分,且激励机制的缺乏限制了农村小额贷款发展。
一、农村小额贷款激励机制方面存在的不足
(一)政府的扶持方向和农村小额贷款的发展方向之间存在矛盾。目前我国政府对农村小额贷款的扶持主要是在福利性扶持,例如,对低保户、二女计生户的小额贷款进行贴息补贴,但对于一般农户的小额贷款却没有财政支持。
(二)缺乏对相关工作人员的激励机制。由于信贷员的考核机制,使得很多金融机构在办理农村小额贷款业务方面没有足够的动力。并且,很多信贷工作人员是兼职的,流动性大,即便有了相应的激励机制也很难在实践中执行。
二、建立健全农村小额贷款激励机制的政策建议
(一)降低准入门槛,鼓励各类资金进入农村金融市场。国家应在合理监督的前提下,承认还未获得法律承认和保护的小额贷款机构的合法地位,允许和鼓励其开展农村小额贷款业务。
(二)加强利率的灵活性,促进农村小额贷款的可持续发展。由于农户贷款的风险较高且农村金融服务的成本也很高,农村小额贷款业务的利率也应该相应较高,市场定价才是农村小额贷款利率的最终目标。
(三)加强农村社会信用建设,创造良好的信用氛围。在农户担保抵押难的情况下,由于缺乏信用记录而导致的金融机构在农村小额贷款上实行过于审慎的态度,进一步增加了农户贷款的难度。建立健全全国各地各层次的信用体系网络,这将为小额贷款的开展创造良好的社会环境。
厦门大学YOUNG实践队