社员贷款何以基本不用催收?
——杨洁为您解读濮阳贷款社独特的风控机制
在建设富裕和谐美丽新濮阳进程中,濮阳市农村贷款互助合作社,为广大农民朋友搭建起一个互助贷款平台,许多勤劳诚信、看准了门路却又缺少资金的群众,通过互助合作、抱团发展,走上了致富的道路。
贷款互助社的贷款能否正常周转?有没有死账、坏账?这是很多老百姓入社入股关注的重要问题。多数传统银行,会因呆账、坏账而烦恼,互助社发展五年多来,却一直保持了呆账0记录!
互助社靠什么神奇的力量,做到了这一点?濮阳市人民广播电台专访了互助社信贷经理杨洁,请她为大家深入解读。
(下为电台录音)
主持人(下称“主”):您好,杨经理!谢谢您接受我们的采访。
杨洁(下称“杨”):您好,主持人。很高兴参加咱们市电台的节目。
主:互助社发展五年多来,累计放款2.3亿元,有力支援了濮阳经济发展,促进了新农村建设。社员贷款基本无拖欠,呆账率一直为0!相信听众朋友很愿意了解你们的方法和经验,您为大家详细介绍一下,好吗?
杨:可以。在这里,我想通过发生在我们柳屯分社的真实案例,来说明这个问题。事情很让人感动,人去世了,贷款照样还。去世的这个人叫许石河,曾经是鲁河乡许屯村互助中心的一名社员,2009 年 1 月13号,他在互助社贷款1万元给孩子结婚,当年10月在山西打工工地意外死亡,同行的社员把他的情况告诉了互助社。社里的员工迅速赶往他家了解情况,中心社长、担保人与借款人家属协商后,考虑到他家情况特殊,互助社减免了他们的贷款利息,借款人家属非常感激,最终主动按期还清了贷款,出乎了我们的预料。
主:恩,这个事确实挺让人感动的昂!给我的感觉,她家境虽然不好,但很讲信用。真是人穷志不短。
杨:是的。其实还有一个事,也很令我们感到不可思议。说的是借款人主动转让自家承包地,担保人代替还清了贷款。
主:转让自家耕地,让担保人代替还款,我没听错吧?
杨:对,没错。
主:这个例子挺新鲜,您为大家介绍介绍吧。
杨:这个事儿有好几年了,经过是这样的:借款人曹某,也是许屯互助中心的一名社员。2007年5 月在互助社贷款1千元给孩子交学费,贷款到期前他在外地打工,寄回家还贷款的钱被侄子挪用,导致贷款无法归还,后来与担保人、中心社长协商一致,采取了首先由担保人代还的办法,保证贷款到期还上,然后曹某将自家一部分耕地转让给担保人种,按每季500元抵账,等到抵偿清代还的贷款后,担保人再将耕地还给曹某,结果,不到一年就还清了贷款。
主:哦,我记得2007年国家土地流转政策还没推开,当时许屯中心的社员,能够主动转让土地使用权还贷款,确实让人不可思议。
杨:第三个事,说的是借款人因非法经营被公安部门拘留,仍不影响互助社收回贷款。事情发生在柳屯镇的一个互助中心,社员赵某2009年10月24号在互助社贷款10万元,用于气罐车运输流动资金,10月22号,贷款到期前一天,赵某因非法经营的小型化工厂爆炸,被公安部门拘留。在互助中心其他社员的协商督促下,11月14号,赵某的家属将自家的气罐车抵偿了贷款本息,保证了互助社资金的安全。
主:这三个实例,一个是借款人意外去世,一个是借款人资金被转移,还有一个是借款人非法经营被查处,贷款到期后却都还清了。这样的事情,如果发生在传统银行、信用社,恐怕很难得到这么好的处理结果。这究竟什么原因呢?杨经理,请您继续为大家讲解。
杨:好的。不知道您发现没有,其实这三个例子有共同特点。
主:哦,您说说看。
杨:好的。第一个共同特点是:借款人和他的家属都很讲信用。因为他们贷款时就十分清楚:自己用的钱都是乡亲们的血汗钱,不是依靠公共权力取得的。在人们心中,公家的钱等于是无主的。欠公家的钱,不会在群众中产生道德压力,甚至认为拖欠公家钱的人有本事,还受人羡慕。然而,乡亲们的血汗钱到期不还,从心理上就说不过去。
主:互助中心的每一分钱,都是大伙儿辛辛苦苦挣来的,大家平时生活在一起,很熟悉,也都很珍惜自己的信用。
杨:是这样的。第二个特点是:互助中心的社员都很关心资金的安全。村中心是大家的,每个社员都是东家。不管谁贷款,不论穷富,都要按规矩办,“有借有还、接受大家监督”,不然,一个人到期不还款,就会影响别人使用,也就破坏了互助合作、诚实守信的氛围。
主:互助社经营管理,靠的是合作互助精神,是大家伙积极参与的力量。
杨:是的,“老百姓能办好自己的事,能保证村中心资金安全运转!”我们在一线实践中深有体会。第三个特点,说的是“村中心管人不管钱,分社管钱不管人”,有了这种分工,互助社形成了对贷款安全使用“全程监管、双线控制”,避免了“官办体制”下内控监管形式主义的弊端,是一种全新的,更多考虑困难群众实际需要的,注重培育社员参与积极性和诚信守法意识的模式。
主:挺您这么一说,我知道了,互助社贷款不用催收的根源,还是在于它依靠乐人性中天然存在的产权观念,即“欠债还钱、天经地义”,加上熟人之间的舆论压力,资金很安全。
杨:没错。一方面,村银行所有权与经营权分离,既尊重维护了社员自主权,避免了农民缺乏银行知识、直接管理抹不开情面这些缺点,还能很好地发挥互助社专业信贷团队精细管理、调剂城乡资金余缺等优势,保证了互助社资金规范有序运转。另一方面,我们客户经理依托村中心,常年在不同村落社区流动办公,把贷款直接发放到农民手里,全程跟踪贷款营销、管理和回收。社员贷款、还款都不用出村,像买东西一样方便。
主:难怪咱们互助社办事效率高,是靠了互助中心和流动银行啊…