摘要:本文通过对新农村建设过程中我国农村金融体系的现状进行分析,找出当前我国农村金融体系发展中存在的问题和桎梏,给出我国新农村建设中农村金融体系建设的对策与建议。
关键词:新农村建设;农村金融体系;对策;
随 着我国经济进入“城市支援农村,工业反哺农业”的阶段,党中央提出“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村建设的新目标。 在实现这一目标的过程中,农村金融部门的支持起着至关重要的作用。但由于我国长期只注重城市和工业发展,忽视农村和农业的发展,使得农村金融体系未能发挥 对农村经济发展的支柱作用,相反在某种程度上甚至阻碍了农村经济的发展。因此,在新农村建设的过程中,原有的金融体系难以有效地保障新农村建设,建立一个 合理有效的农村金融体系对于新农村建设势在必行。
一、我国新农村建设中金融体系存在的问题
1.国有银行纷纷撤离农村
从 1997年开始,在降低成本的驱动下,国有银行纷纷撤离农村市场,为了追求利润的最大化,纷纷将业务转向大中城市。在“商业化”的进程中,商业银行的分支 机构大量撤并,退出农村市场。截止至2007年,四大国有银行共撤销了33000多个县级以下的营业网点。在各国有商业银行撤离农村市场的同时,各国有商 业银行也将内部的人力、资金以及技术装备不断向城市市场转移,将经营重心放在开发大城市、大企业上,很少考虑农村经济发展的需求。
2.农村信用社不适应农村经济的发展
农 村信用社与农业银行脱离隶属关系后,农村信用社改革缓慢,难以支撑农村经济的发展。主要表现为:第一,农村信用社的改革是在原信用社的基础上进行的,对于 一些历史遗留下来的问题很难彻底解决。第二,农村信用社偏离了其为社员服务的宗旨,互助共济性逐渐淡化,为农村社员提供的服务非常有限。第三,农村信用社 的经营实行自负盈亏,为追求利润最大化,信用社将大量资金投放到非农产业当中,使得农村信用社逐渐远离需要帮助的广大农民。
3.民间金融产业发展不规范
国 有银行的撤离与农村信用社的不规范促使了民间金融产业的产生。民间金融产业对于农村经济的发展起到了一定的作用,但同时也带来了一些问题:第一,贷款利率 较高。民间金融产业是适应农村经济发展的需求产生的,因此贷款利率由借贷双方自定,而且利率较高。但过高的利率必然导致借贷单位的经营成本增加,竞争力降 低。同时,民间金融产业的存在势必对正规的金融机构带来冲击,不利于国家对农村金融市场的调控。第二,存在较大的经营风险。民间金融产业的借贷手续简单, 但其缺乏相应的法律和法规保障,因而经营风险巨大。第三,民间金融产业一般都是地下或者半公开状态存在,因此其制度与管理都较为混乱,部分机构甚至带有黑 社会性质,因此可能会阻碍农村经济的发展。
二、我国农村金融体系的完善对策
为解决新农村建设过程中金融体系存在的问题,可以将新农村金融系统构建的出落着眼于合作金融、政策性金融、商业金融以及民间金融四个方面。这样可以根据农村经济的自身特点进行市场定位,在新农村建设过程中提供全方位不同层次的资金支持。
1.加强农村合作金融的业务创新与机构改革
新 农村建设过程中的农村合作性金融机构改革主要是指农村信用社的改革。农村信用社只有进行彻底的改革,建设成为现代化的金融企业,才能为新农村建设提供必要 的资金支持。新农村建设对农村信用社的管理水平与经营能力都提出了更高的要求,要求农村信用社逐步做到产权明晰,管理科学以及内控严格。
同 时,新农村建设也为农村信用社提供了一次难得的发展机遇。农村信用社可以根据农村市场的实际需要,开发适合于农村市场的各种金融产品与金融业务,满足农村 的金融服务需求。如开通农民工银行卡服务,农民工外出打工的过程中可以在打工地将现金存入银行卡,在家乡附近的农村信用社提取现金,以解决农民工打工过程 中的汇款难的问题。同时,农村信用社还可以根据农村市场的实际情况,增加对农副产品的生产、加工以及运输的资金投入,以更好的保障新农村建设。
2.拓展政策性金融机构的支农业务
政策性金融机构是指那些由政府或政府机构发起、出资创立、参股或保证的,不以利润最大化为经营目的,在特定的业务领域内从事政策性融资活动,以贯彻和配合政府的社会经济政策或意图的金融机构。政策性金融机构将其业务定位于与“三农”紧密相连的开发性项目的贷款。
第 一,完善农业发展银行的职能,发挥其作为农业政策性银行的职能。农业发展银行应该定位为建设新农村的银行。把农业发展银行办成贯彻国家调控政策,支持农业 与农村环境建设、基础设施建设,农村扶贫以及农业开发的政策性银行。如农业发展银行可以向农村提供支持农业和农村经济发展的中长期贷款,加大对农村基础设 施建设以及农业示范工程的支持力度,提供农产品生产和加工领域的贷款支持等。
第 二,注重国家开发银行的业务从城市向农村拓展。国家开发银行作为政府的开发性金融机构,把融资优势与政府的组织优势相结合,用建设市场的方法实现政府的发 展目标,实现项目建设和体制建设双成功的目标。以往,国家开发银行的贷款业务主要集中在城市。近两年,由于国家实行新农村建设的政策,国家开发银行开发了 关于“三农”领域的业务。但其对农村经济的支持力度还是比较小,未能发挥全面支持农村经济建设的作用。国家开发银行应加大对于农村基础设施建设的支持力 度,加大对农业经济的金融支持,开展更多更全面的针对农村经济发展需要的贷款业务。
第三,中国进出口银行应加大对农业企业的支持力度。中国进出口银行是隶属国务院领导、政府全资拥有的政策性银行。在新农村建设的过程中,中国进出口银行应加大对于农产品出口创汇的支持力度,支持农业企业“走出去”,为新农村建设提供必要的经济与政策支持。
3.发展农村商业金融
农村商业性金融机构主要包括中国农业银行和农村商业银行。农村商业金融机构主要为农业经济发展提供资金和其他的金融服务。
在 新农村建设的过程中,要继续发挥中国农业银行支持农业、服务农村的作用。截至2008年9月,中国农业银行有34.9%的贷款、51.5%的在岗员工和 61.9%的机构网点分布在县级及县级以下。在新农村建设的进程中,农业银行应加大对于具有产业优势和资源优势的农产品的生产基地及专业市场的资金投入, 保证农业生产的资金需求,为新农村建设保驾护航。
在 新农村建设的过程中,农村商业银行应加大对于农村优质中小企业的支持力度,开发更多适合于中小企业需求与成长的服务项目,为农村中小企业的发展提供必要的 资金援助。同时,农村商业银行应当完善利率的风险定价机制、高效的贷款审批机制、独立的核算机制、专业的人员培训机制及违约信息通报机制,为新农村建设提 供专业的资金借贷支持。
4.规范民间金融机构
在 新农村建设的过程中,民间金融机构对于扩大农业生产经营者的资金来源,促进农村个体经济及乡镇企业的发展起到重要的补充作用。相比城市金融市场,农村市场 具有其自身的问题:其一,信息不对称情况严重。由于农村居住情况比较分散,因而进来银行建立信用记录的费用会很高,这无形中增加了银行的工作成本。其二, 农村抵押物问题。在借贷的过程中,抵押物时必不可少的。然而在农村,农民的抵押物一般比较少,土地等物品都是归国家或者集体所有,不可能作为抵押品,这无 形中增加了农民贷款的难度。在这种情况下,正规的金融机构在农村贷款上就出现了失灵的状况。然而,民间金融却可以很好的解决这两点问题:首先,民间金融可 以很好的解决信息不对称的问题。民间金融的借贷业务带有很强的“血缘”、“地缘”特点,借贷双方彼此之间一般都较为了解,因而可以获得较为准备的信息,避 免了出现信息不对称的问题。其次,民间金融可以降低借贷过程中的成本。民间借贷一般不需要进行“公关”,这会为借方节约一部分的“寻租”成本。同时,民间 借贷一般比较快捷。民间借贷不需要繁琐的手续,交易过程比较快,因而可以为借方省去大量的时间成本,无形中增加了借方的资金利用效率。因此,在社会主义新 农村建设的过程中,我们应该看到民间金融机构对正规金融机构所起到的重要补充作用,我们在允许其存在的前提下,利用相关的法律、法规对其进行必要的规范, 是其更好的为新农村建设提供资金服务。
目 前,我们应当对不同形式和类型的民间金融机构区分对待。第一,正规一部分民间金融。根据新农村建设的实际需要,放宽金融市场的准入门槛,逐步设立一部分民 间银行,为民间资金合法流入新农村建设当中提供平台。第二,支持一部分民间金融。允许民进金融机构与当地民间企业直接进行借贷,但需要对借贷的金额、人数 以及地域进行限制,以区别于非法集资。第三,引导、培育一部分民间借贷。在一些状况相对较好的乡村进行试点,建立一些小额的贷款公司及乡村互助式的信贷组 织。第四,坚决打击非法放贷。对于存在过高风险及违背公平的的借贷,必须给予坚决的打击和处理,保障农村金融市场的安全。
参考文献:
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作者单位:西安石油大学经济管理学院