海南“一小通”小额信贷模式[1]

2007年4月,时值博鳌亚洲论坛年会召开，尤努斯应邀出席论坛。当时任海南省省长罗保铭得知尤努斯成功用小额贷款帮助几百万贫困农民脱贫致富的故事后，主动要求与尤努斯进行会面。

两人一见如故，罗保铭对于尤努斯的小额信贷模式非常感兴趣，主动邀请其担任海南省政府顾问，从而帮助和指导海南探索出一条符合海南实际的小额贷款模式。当时罗保铭幽默地表示：“在中国说话算数是要拉钩的。”于是两人像孩童一样拉起了钩，从此拉开了海南农信社以小额信贷撬动农村金融改革的序幕。

2007年7月，海南省农村信用社联合社与尤努斯的格莱珉银行签署了战略合作协议和小额信贷项目谅解备忘录。12月，中国（海南）农村小额贷款国际论坛在海口召开，罗保铭出席大会并致开幕词。此次会议上，尤努斯被正式聘任为海南省政府顾问，并发表了《海口宣言》，倡导“人人享有平等的融资权”的小额信贷发展理念。

2008年1月，孟加拉格莱珉银行专家正式进驻琼中，由罗保铭亲自挂帅在琼中营根镇两个自然村进行格莱珉模式小额信贷试点，海南省联社投入项目资金3000万元，全力支持试点项目的开展。

整个项目严格按照格莱珉的模式开展。项目办公室下设若干个分支，分支设经理1人，会计兼秘书3人。每个分支下设若干个中心，每个中心设主任1人，经理1人。每个中心下设5—10个小组，每个小组由临近的5名家庭妇女组成，小组成员中民主选举产生组长1人。贷款程序为:在中心会议上，小组长为小组成员提出贷款申请，中心主任审查，中心经理审批。

在推进格莱珉项目试点的同时，海南农信社根据罗保铭提出的“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”要求，逐渐探索出具有农信社特色的小额信贷“琼中模式”。

首先，成立了小额信贷部，各乡镇建立农村小额信贷服务站，每个村设立小额信贷技术员，建立起比较完善的小额信贷服务网络。

其次，组织农户成立5户联保小组，实行“5户联保，妇女承贷，2万以下，不需审批，7天到位”的“一小通”贷款模式。农信社公开承诺：凡组成5人联保小组的，贷款2万元以内，农信社7天内放款到位，把贷款审批权交给农民。

最后，争取县政府支持，利用财政专项资金和扶贫款为农民小额信贷进行贴息，规定凡提前还清贷款的，贴息100%；按时还款的，贴息80%，鼓励农民讲诚信。

图片来自网络

在政府的大力支持下，“琼中模式”得到了快速的发展。当年年底已发展农户3177户，贷款近4500万元，还款率100%。同时，为琼中85%以上的农户建立了信用信息系统。

2009年7月23日，海南省政府在琼中主持召开了“优化农村金融服务暨琼中小额贷款全省推广会议”，吹响了农信社“一小通”小额信贷全省推广的号角。7月31日，经过为期3个月封闭式培训的300名大学生小额信贷技术员在屯昌举行了声势浩大的出征动员大会。随后，农信社的小额信贷技术员在全省204个乡镇逐步设立了小额信贷服务站，初步搭建了农民贷款不出镇，还款不出村的服务网络。

为推动小额信贷的全面推广，海南省政府的财政扶持政策也频频出台。2009年9月9日，罗保铭主持召开的促进中部六市县农民增收会议，明确提出“农户小额贷款政府应当贴息”。2010年1月14日，罗保铭主持政府常务会议通过了《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，正式把小额贷款贴息上升为省政府战略。11天之后，罗保铭又在2010年政府工作报告中明确提出：“2010年各级财政要拿出7700万元撬动农民小额贷款25亿元”。

2010年5月“海南‘一小通’金融模式开发”项目在海口通过专家鉴定。作为专门为发展小额信贷而设计开发的项目，填补了海南小额信贷管理科技的空白，在全国的小额信贷管理技术上也具有独创性。至此，“一小通”小额信贷模式，正式成为海南农信社发展小额信贷业务的一个重要品牌。

在博鳌亚洲论坛2009年年会上，海南草根金融再次引起世人瞩目。时任中国银监会主席的刘明康评价海南的小额信贷实践时说，人们看到了“中国草根金融地平线上的一道曙光”。中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文专程到海南调研农信社小额信贷时指出，“海南模式”为农村金融的发展给出了一个突围的可能性。

到2011年底，海南农信社小额贷款余额已达45.3亿元，累放小额贷款59.8亿元，惠及44.5万农户。全省1/3的农户都直接或间接从小额贷款中受惠。

图片来自网络

建行格莱珉“女性创业贷”[2]

鉴于中国国情，格莱珉中国找到了一个缓冲的解决方式，就是与国有大银行合作。近四五年来，格莱珉中国实施的较大且有一定效果和影响力的就是“格莱珉中国-建设银行乡村振兴扶助项目”。2018年7月，中国建设银行董事长田国立在北京会见尤努斯教授，达成双方合作推动普惠金融发展的意向。2019年1月15日，中国建设银行携手格莱珉银行，在深圳共同设立“格莱珉-中国建设银行普惠金融创新实验室”，创新推出了无抵押、无担保的金融创新产品——“女性创业贷”。中国建设银行田国立董事长为“格莱珉-中国建设银行普惠金融创新实验室”揭牌，并为首批12名低收入妇女发放额度10000-20000元的无抵押、无担保的小额信贷，开启了格莱珉中国与中国建设银行在深圳、陕西、河南三个省市首批十个项目点的合作计划，目前项目进展良好。

2019年7月5日，尤努斯基金会理事长、格莱珉中国总裁高战，格莱珉中国普惠金融部总经理法瑞德·武丁率领格莱珉中国项目执行团队，进驻陕西省安康市，在中国建设银行安康汉滨区支行设立项目点办公室，正式在安康市开展格莱珉中国与中国建设银行的合作项目。

图片来自网络

格莱珉中国遵循“小额贷款、五人小组、每周会议、会员公约、自助互助”等技术方法，借助“对穷人社会链接和创造社会资本的深刻把握”，通过与政府和银行合作，以赋能普惠金融为手段，解决中国妇女（家庭）的相对贫困问题，探索乡村振兴背景下的社会治理新模式。

在格莱珉中国-建设银行乡村振兴扶助项目实施过程中，由于格莱珉中国没有银行牌照，他们遵循格莱珉的理念和理论，创立和孵化了合作社。事实证明，合作社在该项目进展中发挥了重要作用。

 合作社与五人小组相互融合促进，五人小组是现实合作的精神激励性支撑，合作社是未来发展的愿景信心性支撑，两者实现了相辅相成。通过合作社的组建，合作的核心功能得以发挥，即合作形成契约，促进诚信；合作可以更方便引进公约，促进六条公约的消化吸收和广泛普及，切实促进了社会治理。

按照心理学的观点，人越能够对生活中的有关事件施加影响，就越能够将自我按照自我喜爱的那样进行塑造。相反，不能对事件施加影响会对生活造成不利的影响，它将滋生忧惧冷漠和绝望。该项目让她们通过参与，从而有了自控力，有了参与感，有了掌控力，这正是这个项目或者说合作社对于社会治理的功效所在。

在安康的“女性创业贷”，贷款对象为安康“一区三县”创业女性（个人），贷款金额最高5万元，期限最长1年。该产品专门面向女性个人或女性创办的企业发放政策性担保贷款，为广大女性创业客群提供了更多、更快、更优、更便捷的普惠金融服务，为女性创业圆梦开通了“绿色通道”。这款贷款产品刚一面世，就得到当地女性的青睐，首批5户12万元“女性创业贷”顺利发放。到2019年底累计投放94笔、金额261万元。

经过两年多运营，到2021年底，格莱珉安康两个项目点已经组建43个五人小组，为215位低收入妇女发放了小额信贷600余万元，贷款还款率100%，并牵手当地妇联，在岚皋县民主镇组建格莱珉巧妹子合作社，两个月发展会员1000余人。

总体看，格莱珉安康项目进展顺利，取得了良好的社会反响。目前格莱珉中国与中国建设银行合作，在陕西安康、河南兰考、广东深圳落地合作机构9家，遵循格莱珉核心模式，结合建设银行和相关地方政府要求，开展妇女创业贷款项目。

图片来自网络

参考文献

[1]该节主要参考中华合作时报《征途千里 始于跬步——海南省农村信用社联合社大力发展小额信贷助推业务发展纪实》（作者：钟洪涛）及其他相关报道内容写成。来源：2011年11月18日http://www.zh-hz.cn/dz/html/2011-11/18/content_54640.htm
    [1]该节主要参考亚洲金融合作协会官网【“一带一路”金融合作实践案例】《格莱珉中国：格莱珉中国-建设银行乡村振兴扶助项目》，来源：2022年1月5日http://cn.afca-asia.com/Portal.do?method=detailView&contentID=2394